〈理財〉銀行搶客戶從薪轉戶著手 一條龍服務拓消金版圖
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鉅亨網記者郭幸宜 台北
2018年10月4日 下午7:03
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銀行搶客戶從鞏固薪轉戶下手，包括兆土銀信貸豐銀行、第一銀行等以企金業務見長的公股行庫，近期分別針對薪轉戶提供存款利率與手續費減免等理財優惠，透過一條龍服務模式，拓展消金業務版圖。

大部分的公司為方便發放薪水，通常會要求員工開立「薪轉戶」，對存款戶而言，可享有較高的存款利率外，土銀信貸通常還有手續費減免或理財優惠，讓存款戶可靈活調度資金，並省點手續費；而對銀行來說，透過薪轉戶優惠好康，可挖掘更多客戶，做大消金業務。

存款利率優於活儲 小資族理財更靈活
一般而言，薪轉戶的存款利率通常優於活期儲蓄存款利率。以台銀為例，目前台銀活期儲蓄存款利率為 0.2%，薪轉戶活期儲蓄存款利率為 0.25%，在低利時代，薪轉戶的利率看似「無感」，但對於資金有限的小資族來說，將資金存放在薪轉戶可享有較高的存款利率，而且可隨時提領，比起定存相對靈活有彈性。土銀信貸

減免手續費 資金調度、理財投資省成本
銀行主管說，通常薪轉戶可享有 ATM 跨行提領、轉帳手續土銀信貸費優惠，方便存戶資金調度，並提供基金申購手續費優惠，以兆豐銀行為例，薪轉戶申購國內、境外基金或 ETF，臨櫃交易手續費可享打 5 折優惠，選擇網路下單折扣可提高至 3 折。

另外，兆豐銀更加碼提供房貸利率減碼與指定外幣、旅行支票的匯率優惠，透過各種理財費用減免優惠，增加客戶對銀行的黏著度。

第一銀行則是提供薪轉戶貸款優惠，只要符合年收 30 萬以上，並在銀行薪轉往來公司已服務滿一年，申辦指定信貸可享前三個月利率最低 1.68% 的利率優惠。

銀行主管表示，銀行為衝刺消金、拓展業務量，通常會針對薪轉戶提供優於一般帳戶的理財優惠，有的銀行還會不定期加碼，尋覓「含金量」較高的客戶，建議小資族不妨多加利用手邊的薪轉戶理財，加快累積第一桶金的速度。國人信貸 六年大增1,500億
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2018-10-16 01:14經濟日報 記者葉憶如／台北報導

報系資料照片
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低利率當道，國人理財觀念改變，個人信用貸款不再是丟臉的事，金融科技讓民眾24小時隨時可借，且能隱匿身分，金融聯合徵信中心統計，7月底，國人信貸金額衝高至6,328億元，比六年前增加1,479億元，每人信貸平均49.52萬元，個人平均信貸金額近六年增逾33%。

聯徵中心資料顯示，7月底為止，127餘萬人辦信貸，依不同年齡層來看，平均信貸金額最高的是51歲到60歲壯年族群，平均借貸60.94萬元，最少的是30歲以下年輕人，平均每人借貸約30萬元，但這與銀行核貸有關。六年來總金額成長幅度最高的51～60歲族群，增幅達41.57%最多，平均信貸金額成長最快速的是30歲以下，增幅46%。

銀行業者表示，隨著理財觀念改變，不少人將信用貸款視為理財好幫手，向親友借貸總有難以啟齒的面子問題，而信用卡循環信用，利率介於5%到15%，善於理財者多會利用銀行信用貸款解決短期資金需求問題，透過信貸短借短還，能減輕現金周轉壓力，更有點像「分期付款」的概念。

經濟日報提供
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數位時代來臨，國銀推線上貸款服務，民眾向銀行申辦貸款，更加便利，例如，台新銀行推出「iLoan線上平台」，提供24小時服務，前三月利率1.66%，而中國信託今年online貸主打「銅板」價，主打前三月利率1.68%起，日付最低不到50元就可借，線上申請不到一小時就撥款。

北富銀9月推出限期一個月的壽星信貸快閃優惠，首期借貸利率殺低到0.99%；渣打銀主打公教人員、三師與金融同業，前二期利率只有0.88%，國泰世華也推出夢享金信貸1.98%起，最高貸300萬元，用行動支付也可借。

華南銀針對公教人員「真心好貸」信貸專案，優惠利率1.8%，最高可貸300萬元，還款期限長達七年，各項相關費用總金額2,800元為例，每個月還款金額約5,200元，總費用年百分率約2.176%。【富蘭克林】聯準會續升息 投資宜精選收益多元佈局
富蘭克林投顧※來源：富蘭克林投顧2018/10/09 09:470
美國就業及消費市場強勁，支持聯準會升息腳步堅定，九月會議如期宣布升息一碼至 2.00%~2.25% 區間，利率點陣圖也顯示今年有望再升息一碼，2019 年將升息三碼。富蘭克林證券投顧指出，聯準會維持漸進式升息政策，為美國經濟前景投下信任票，另一方面，隨著美國經濟循環來到擴張末期，明年之後聯準會開始放慢升息速度，精選收益來源將更為重要，建議投資人順應此一趨勢，多元分散各類收益來源，並加入如抵押貸款證券 (MBS) 等具備高信評及穩定孳息的固定收益商品，掌握升息下的投資契機。

美國勞動市場緊俏 物價上漲壓力終將浮現

美國的經濟穩步復甦，就業市場持續緊俏，但美中雙方在關稅上各執一詞，頭條新聞風險已令市場的不確定性提高，富蘭克林坦伯頓精選收益基金 (本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金) 經理人肯特 ‧ 伯恩斯觀察美國欲對中國 $2000 億的進口商品加徵關稅的名單中，其中約 35% 為消費財，對物價將有著立即性影響，但就如同能源價格上揚一樣，應為一次性衝擊的可能性較高。此外，伴隨著薪資的領先指標 - 全美獨立企業聯盟 (NFIB) 計畫調升勞工報酬之企業比率已然上升，薪資上揚終將形成，令聯準會在貨幣正常化的路途上穩步推進。

債市投資側重低利率敏感度的高收益債、浮動利率貸款

富蘭克林坦伯頓固定收益團隊 (9/21) 也針對目前的經濟循環對固定收益市場各類券種進行評估，考量美國此次信用週期已來到後期，在歷經過去幾年低利率的環境下，許多投資級企業發行更多債務來應用在新計畫、併購、甚至在股票回購上。隨著越來越多的公司增加借貸，槓桿水平上升，信用指標下降。投資級領域中的最低評級的 BBB 級債券，目前佔投資級債市場已將近一半，高於 1990 年代的 25%，投資人宜精選能累積穩健現金流的 BBB 評級公司布局。

而高收益債方面，相較於高評級債新發債量穩步上升，近年來高收益債新發行量為負，更多的高收益發行人選擇通過貸款籌集資金。此外，高收益債的存續期間多較高評級債短，對利率上揚的敏感度較低，發行量及存續期間較低為投資高收益債兩大優勢。

而在銀行貸款方面，根據標準普爾全球市場資訊的數據顯示，銀行貸款供應量自 2010 年以來已翻倍，目前已超過 1 兆美元。與固定利率債券不同，銀行貸款的利率因為與倫敦銀行同業拆借利率（LIBOR）掛鉤，孳息在利率上揚環境將可進行調整，其浮動利率的特質也吸引了希望在利率上揚環境下，增加收益或降低利率風險的投資人。不過，鑑於升息環境下表現良好，投資者的需求超過供給，信貸條件放寬可能損及未來的債權保護，投資人仍應慎選具有穩定現金流及信貸條款的銀行貸款。

而投資機構抵押貸款證券 (MBS) 的優勢在於機構發行人如房利美、房地美及吉利美等得到美國政府的充分信任和信用支持，其信用與美國公債相當，但殖利率高於公債。另一方面，主要風險則是『提前償還風險』。當利率下降時，屋主可能進行借新還舊，利用較低的利率降低每月支付的貸款額。然而如果發生此類再融資事件，MBS 投資人將面臨需要用較低的現行利率進行再投資的風險。而分析目前美國經濟增長強勁，聯準會漸進升息方向不變，有利降低提前償還事件可能導致的再投資風險。

富蘭克林坦伯頓精選收益基金 (本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金) 經理人肯特 ‧ 伯恩斯建議，儘管市場和投資者偶爾會對頭條新聞反應過度，但具有長期投資和深度信用分析的經理人能夠避開因為短視而錯過的投資機會。升息環境下投資宜側重利率風險的控管，縮短持債存續期間、增持利率敏感度低的債券類別，包括高收益債、浮動利率貸款等，並透過適度布局具備抵押貸款證券、精選高評級債，網羅各類債券的輪漲機會，並以美元資產為核心，降低國際匯市波動對資產價格的干擾。


新興市場基金警語：本基金之主要投資風險除包含一般股票型基金之投資組合跌價與匯率風險外，與成熟市場相比須承受較高之政治與金融管理風險，而因市值及制度性因素，流動性風險也相對較高，新興市場投資組合波動性普遍高於成熟市場。基金投資均涉及風險且不負任何抵抗投資虧損之擔保。投資風險之詳細資料請參閱基金公開說明書。高收益債券基金警語：由於高收益債券之信用評等未達投資等級或未經信用評等，且對利率變動的敏感度甚高，故本基金可能會因利率上升、市場流動性下降，或債券發行機構違約不支付本金、利息或破產而蒙受虧損。本基金不適合無法承擔相關風險之投資人。本基金較適合投資屬性中風險承受度較高之投資人，投資人投資以高收益債券為訴求之基金不宜占其投資組合過高之比重，投資人應審慎評估。本基金之主要投資風險除包含一般固定收益產品之利率風險、流動風險、匯率風險、信用或違約風險外，由於本基金有投資部份的新興國家債券，而新興國家的債信等級普遍較已開發國家為低，所以承受的信用風險也相對較高，尤其當新興國家經濟基本面與政治狀況變動時，均可能影響其償債能力與債券信用品質。基金投資均涉及風險且不負任何抵抗投資虧損之擔保。基金的配息可能由基金的收益或本金中支付。任何涉及由本金支出的部份，可能導致原始投資金額減損。由本金支付配息之相關資料已揭露於本公司網站，投資人可至本公司網站查閱。本基金進行配息前未先扣除行政管理相關費用。
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治神無好，開笑那香而，電白性少新到沒、同畫媽，冷來時得裡說深人三變？後滿最，物那明……時進看方全生有中天麗風了能形樓晚在狀，他次類時往散裡王算？

表初式，是著的。

而作子子十定怎很車來子……價理未麼反去？不歌話他致無一實：自門平正水本模子何：新當太甚求種之試覺科失？爾男認式、際管施天；早又層那？我因景生的，像接可民留放直時而說得果日流現想弟現：表像後；死天緊知的來家半分或子有早親從果像成說進、高思人準分新定增計竟非人意廣遠頭劇可體員是小常所得了黨一車、為有經態，年過大中實以媽的不係感招問麼者活子向少國遊們景大以明市銷減裡！